Nominalzins – die Basis für deine Darlehenszinsen

Der Nominalzins (auch Sollzins genannt) gibt an, wie hoch das Darlehen pro Jahr verzinst wird – bezogen auf die jeweils offene Restschuld. Beispiel: Bei einem Nominalzins von 3 % auf 300.000 Euro fallen im ersten Jahr rechnerisch rund 9.000 Euro Zinsen an, die du mit der Monatsrate Schritt für Schritt bezahlst.

In der Baufinanzierung wird der Nominalzins fast immer in Verbindung mit einer Zinsbindung angeboten (z. B. "3,2 % Sollzins p.a. für 15 Jahre"). Innerhalb dieser Zinsbindung ändert sich der Nominalzins nicht – deine Finanzierung ist planbar.

Wichtig: Der Nominalzins bildet nur die Zinskosten ab. Weitere Kosten wie Gebühren oder Nebenkosten einer Finanzierung werden im Effektivzins berücksichtigt.

Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins

Der Nominalzins zeigt an, wie stark dein Darlehen verzinst wird. Der Effektivzins geht einen Schritt weiter: Er bezieht zusätzlich bestimmte Preisbestandteile ein, etwa Bearbeitungsentgelte, Vermittlungskosten und Auszahlungskonditionen.

Für den Vergleich von Angeboten ist der Effektivzins daher oft aussagekräftiger, weil er näher an den tatsächlichen Gesamtkosten liegt. Zwei Finanzierungen mit gleichem Nominalzins können unterschiedliche Effektivzinsen haben – zum Beispiel wegen höherer Gebühren oder anderer Auszahlungskonditionen.

Trotzdem bleibt der Nominalzins wichtig: Er bildet die Basis für deine Tilgungsstrategien und zeigt, wie sich Zinsänderungen direkt auf die Rate auswirken.

Wie der Nominalzins deine Monatsrate beeinflusst

Neben Darlehenshöhe und Tilgung gehört der Nominalzins zu den wichtigsten Stellschrauben für deine Monatsrate. Steigt der Nominalzins, erhöht sich bei gleicher Tilgung die Rate – sinkt er, wird die Rate günstiger.

Über den Baufinanzierungsrechner siehst du direkt, wie sich ein höherer oder niedrigerer Nominalzins auf Rate, Laufzeit und Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung auswirkt. Schon wenige Zehntel Prozentpunkte können über die Jahre mehrere tausend Euro Zinskosten Unterschied ausmachen.

Tipp: Spiele verschiedene Kombinationen aus Nominalzins, Tilgung und Zinsbindung durch und prüfe, welche Variante langfristig tragbar ist.

Nominalzins im Gesamtpaket beurteilen

Ein niedriger Nominalzins klingt auf den ersten Blick immer attraktiv – sagt allein aber wenig darüber aus, ob ein Angebot wirklich günstig ist. Für die Gesamtkosten spielen außerdem eine Rolle:

• Höhe der Kaufnebenkosten und Notar- & Grundbuchkosten
• vereinbarte Sondertilgungen und Flexibilitätsoptionen
• Zinsbindung und Anschlussfinanzierung
• eventuelle Förderprogramme wie KfW-Darlehen

Entscheidend ist deshalb das Zusammenspiel aus Nominalzins, Effektivzins und Rahmenbedingungen deiner Finanzierung – nicht nur der kleinste Zinssatz in der Werbung.

So vergleichst du Nominalzinsen sinnvoll

1) Gleiche Rahmenbedingungen festlegen: Vergleiche Angebote immer mit derselben Zinsbindung, identischer Darlehenssumme und Tilgung – nur dann sind Nominalzinsen wirklich vergleichbar.

2) Effektivzins daneben legen: Prüfe, ob ein vermeintlich günstiger Nominalzins durch höhere Kosten im Effektivzins wieder relativiert wird.

3) Sondertilgungen berücksichtigen: Optionale Sondertilgungen können helfen, die Zinslast trotz leicht höherem Nominalzins zu reduzieren – vor allem, wenn du unregelmäßige Einnahmen (Bonus, Erbe) erwartest.

4) Förderdarlehen einbinden: Prüfe, ob sich über KfW-Darlehen oder andere Programme ein insgesamt besseres Paket ergibt.

5) Anschlussfinanzierung vorausdenken: Ein heute etwas höherer Nominalzins mit längerer Zinsbindung kann langfristig sinnvoller sein als ein Minimalzins mit kurzer Bindung und hohem Zinsänderungsrisiko.

Typische Irrtümer rund um den Nominalzins

Zu den häufigsten Fehlern bei der Bewertung von Nominalzinsen gehören:

• Nur auf den niedrigsten Zinssatz schauen – ohne Effektivzins und Konditionen zu prüfen.
• Lange Laufzeit mit Mini-Tilgung – die Rate ist zwar niedrig, aber die Zinslast bleibt lange hoch.
• Keine Sondertilgungsoptionen vereinbart – obwohl Spielraum für schnellere Rückzahlung vorhanden wäre.

Besser: Den Nominalzins immer im Kontext deiner Strategie zu Laufzeit, Tilgung und Sicherheitsbedürfnis sehen und mit dem Baufinanzierungsrechner verschiedene Szenarien durchspielen.

Faustregel: Ein etwas höherer Nominalzins kann sich lohnen, wenn du dafür mehr Flexibilität, lange Zinsbindung oder günstigere Konditionen bei Sondertilgungen erhältst.